¿Qué es OregonSaves, el estado?

Oregon creó el primer programa de jubilación estatal de su tipo en 2017. El objetivo del programa era solucionar una crisis de ahorro en el estado.

Tobias Read, actual tesorero del estado de Oregón, fue uno de los primeros defensores del programa cuando sirvió en la Legislatura estatal. El estudio de viabilidad inicial encontró que el 66% de las empresas de Oregón no tenían un plan de jubilación para sus empleados. Y para los habitantes de Oregón que se acercaban a la edad de jubilación, el saldo promedio en su cuenta era de $12,000, según un estudio de 2017.

“Si eso no cambia”, dijo Read, “las personas se enfrentan a una elección bastante difícil cuando llegan a una edad de jubilación típica: jubilarse en la pobreza o no jubilarse en absoluto. Y... y esa no es ninguna clase de elección”.

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Para solucionar este problema, los legisladores de Oregón tuvieron que ser creativos. Oregón no tiene el poder de crear un nuevo tipo de cuenta de jubilación; la mayoría está regulada a nivel federal. Además, el estado no tenía suficiente dinero para ampliar PERS, su fondo de pensiones para empleados públicos en dificultades. Y más de la mitad de los habitantes de Oregón trabajan para pequeñas empresas que tal vez no puedan asumir los gastos y la complicada administración de un plan de jubilación como el 401(k).

Entonces, OregonSaves se creó en torno a cuentas de jubilación existentes llamadas Roth IRA. Los trabajadores ya pueden obtener una cuenta IRA Roth de forma independiente sin la ayuda de su empleador, pero pocos lo hacen: sólo el 3,5%, según estudios de la industria.

“Mientras que, si las personas tienen la oportunidad de ahorrar a través de un plan en el trabajo, el 70 por ciento lo hace”, dice Read. Actualmente, el 76,7% de los empleados permanecen inscritos en OregonSaves cuando su empleador se lo ofrece.

OregonSaves establece por defecto que los empleados reserven el 5% de su sueldo en su propia IRA mediante una deducción de nómina, a menos que decidan abandonar el programa o cambiar el monto de su contribución. Cada año que estén en el programa, esa cantidad ahorrada aumentará automáticamente en un 1%. En junio de 2023, el afiliado promedio está invirtiendo $174 por mes y reservando el 6,5% de sus ingresos brutos.

Las empresas pueden eximirse de OregonSaves si ofrecen otro plan de jubilación a sus empleados. A diferencia de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, los empleadores no pueden aportar fondos de contrapartida a la cuenta IRA OregonSaves Roth del empleado.

OregonSaves no tiene costos administrativos para los empleadores; en cambio, todos los honorarios de inversión los pagan los participantes del programa a la correduría del sector privado de OregonSaves, Vestwell. Esas tarifas equivalen aproximadamente al 1% del saldo de la cuenta del empleado por año, lo que es aproximadamente el doble del promedio de la industria del 0,5% para una Roth IRA.

El 31 de julio fue el último de una serie de fechas límite para OregonSaves y afectó a todas las empresas de Oregon con cuatro o menos empleados. Las empresas con más de 100 empleados debían unirse a OregonSaves o registrar sus planes de jubilación existentes primero en noviembre de 2017.

Trabajar primero con esos grandes empleadores permitió que el programa “construyera activos bajo gestión y distribuyera los costos de administración del programa entre una base más amplia”, dijo Read. "Y a medida que ha pasado el tiempo, hemos podido inscribir a empleadores que tienen un menor número de empleados".

La primera etapa de la implementación también se realizó con organizaciones lo suficientemente grandes como para tener departamentos de Recursos Humanos profesionales. La fecha límite de inscripción para pequeñas empresas con entre uno y cuatro empleados se fijó originalmente para mayo de 2020. Sin embargo, la pandemia de COVID-19 hizo que el Tesoro pospusiera esa fecha límite varias veces.

Los plazos de OregonSaves según lo planeado originalmente, del informe anual de OregonSaves 2018.

Tesoro de Oregón / Tesoro de Oregón

A finales de 2021, OregonSaves anunció abruptamente que cambiarían la empresa privada que administraba los fondos de ahorro de Ascensus a Vestwell, y que todas las empresas participantes tendrían que trasladarse a un nuevo sitio web. La transición provocó que la fecha límite se retrasara nuevamente y la fecha límite final para las empresas de Oregón con menos de cuatro empleados se trasladó al 31 de julio de 2023, más de tres años después del objetivo original.

Las empresas que no cumplieron con la fecha límite del 31 de julio para inscribirse en OregonSaves o certificar que ya ofrecen otro plan de jubilación podrían enfrentar multas de $100 por empleado. Sin embargo, el Tesoro de Oregón dice que hasta el momento no se han impuesto sanciones. El estatuto de Oregón permite un período de gracia de 24 meses antes de que se imponga una multa.

Oregon ya no es el único estado con un programa de jubilación obligatorio. Ahora 13 estados han seguido el ejemplo con programas de jubilación similares, incluido California. Otros veintidós estados han propuesto legislación este año para copiar OregonSaves en su propio estado.

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